انواع بیمه مسئولیت کارفرما :


در این مقاله قصد داریم تا درباره انواع بیمه مسئولیت کارفرما اطلاعات جامع و کاملی را به شما عزیزان ارائه دهیم. بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارگران ساختمانی، بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان ادارات و واحدهای صنعتی از نمونه موضوعاتی است که به تفصیل به آن ها خواهیم پرداخت.

پس چنانچه شما خود یک کارفرما هستید با ما تا انتهای مطلب همراه باشید تا بدانید که کارکنان خود را تحت پوشش چه نوع بیمه ای قرار دهید.


انواع بیمه نامه :


پیش از اینکه به بیان انواع بیمه مسئولیت کارفرما بپردازیم باید با انواع بیمه نامه آشنا شویم. بیمه‌ها چند نوع مختلف دارند که کاربردهای آن‌ها هم کاملا با هم فرق می‌کند. ما قصد داریم انواع بیمه را به زبان ساده برای شما توضیح بدهیم.

به طور کلی سه دسته بیمه داریم: بیمه اشخاص، بیمه اموال و بیمه مسئولیت.


بیمه اشخاص چیست؟


بیمه اشخاص همان طوری که از اسمش پیداست ، بیمه‌ای است مربوط به جان و سلامتی اشخاص.

بیمه اشخاص شامل 3 نوع بیمه‌ می‌شود: بیمه عمر، بیمه حادثه و بیمه درمان (بیمه تکمیلی)


بیمه اموال چیست؟


در بیمه اموال، اموال و دارایی‌های افراد بیمه‌ می‌شود.

بیمه اموال شامل 4 نوع بیمه است:

  • بیمه‌های مربوط به ماشین و موتورسیکلت (بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه)
  • بیمه آتش سوزی (که بیمه زلزله ساختمان و سرقت هم جزئی از این بیمه است)
  • بیمه مهندسی
  • بیمه حمل و نقل کالا (صادرات، واردات، ترانزیت، داخلی)

بیمه مسئولیت چیست؟


یکی دیگر از انواع بیمه ، بیمه مسئولیت است. در این بیمه مسئولیت افراد در برابر موضوعات مختلف بیمه‌ می‌شود.

بیمه مسئولیت 4 دسته کلی دارد:

  • بیمه مسئولیت عمومی (بیمه مسئولیت جامع شهرداری، بیمه مسئولیت تابلوهای تبلیغاتی، بیمه مسئولیت مدیران مراکز آموزشی و ….)
  • بیمه مسئولیت حرفه‌ای (بیمه مسئولیت حرفه‌ای پزشکان، پیراپزشکان، مهندسان و…، بیمه مسئولیت حرفه‌ای مهدکودک، بیمه مسئولیت حرفه‌ای شهربازی و اماکن تفریحی و…)
  • بیمه مسئولیت تولیدکنندگان کالا (بیمه مسئولیت ناشی از تولید)
  • انواع بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان و کارگران ساختمانی

ضرورت انواع بیمه مسئولیت کارفرما:


صدمات ناشي از كار يا حين انجام وظيفه ، امري اجتناب ناپذير است و كاركنان هر سازماني با هر نوع فعاليت اقتصادي، در معرض وقوع سوانحي از اين دست قرار دارند.

قوانين كار و مجازات اسلامي كشورمان ، مسئوليت‌هاي بالقوه سنگيني را به ‌صورت تكليفي در قبال جبران غرامت صدمات جاني وارد به كاركنان متوجه كارفرمايان مي‌كتد.

از سوي ديگر ، طرح بيمه سازمان تامين اجتماعي كشور همانند آنچه در ساير كشورهاي جهان عرضه مي شود ، در واقع مجموعه‌اي از پوشش هاي بيمه‌اي عمر، حادثه ، درمان و بازنشستگي است.

كه منافع آن منحصرا به كاركنان تعلق داشته و بـه هيچ وجه با هدف جبران غراماتي كه مسئوليت آن بر عهده كارفرمايان قرار مي گيرد، طراحی نشده است.

بدين لحاظ در اکثر موارد، بپس از بروز صدمات جاني ناشي از حوادث حين كار ، كارفرمايان مكلف به پرداخت مبالغ گزاف به منظور جلب رضايت زيان ديده يا بازماندگان وي مي‌شوند .

شاهد اين مدعا در قوانين جاري كشور آن است كه به سازمان تامين اجتماعي اين حق داده شده است (تبصره 1 ماده 66 قانون كار و تامين اجتماعي) كه در صورت احراز تقصير كارفرما، نسبت به مطالبه‌ وجوه پرداختي (به فرد بيمه شده و يا خانواده وي) ، از كارفرما اقدام كند.


ماده 66 قانون تامين اجتماعي:


درصورتي که ثابت شود وقوع حادثه مستقيما ناشي از عدم رعايت مقررات حفاظت فني و بروز بيماري ناشي از عدم رعايت مقررات بهداشتي و احتياط لازم از طرف کارفرما يا نمايندگان او بوده،

سازمان تامين اجتماعي هزينه هاي مربوط به معالجه و غرامات و مستمري ها و غيره را پرداخته و طبق ماده 50 اين قانون از کارفرما مطالبه و وصول خواهد نمود .

تبصره 1 : مقصر(کارفرما) ميتواند با پرداخت معادل ده سال مستمري (120 برابر آخرين حقوق خسارت ديده) موضوع اين ماده به تامين اجتماعي از اين بابت بري الذمه شود.

تبصره 2 : کارفرما ميتواند مسئوليت خود را نزد شرکت بيمه ، بيمه نمايد.

امروزه و بالاخص پس از تفسير جديد قانون ديات، به لحاظ مبالغ سنگيني كه به‌عنوان ديه از سوي محاكم قضايي تعيين مي شود ،

خريد بيمه نامه‌ مسئوليت مدني به‌عنوان ضرورت براي كليه‌ افراد و سازمان‌ها مطرح است.


انواع بیمه مسئولیت کارفرما :


۱- بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان ( خدماتی ، صنعتی و بازرگانی )

۲- بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارگران ساختمان

۳- بیمه مسئولیت تمام خطر پیمانکاران

۴- بیمه مسئولیت کارفرما و پیمانکاران در قبال اشخاص ثالث


انواع بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان ( خدماتی ، صنعتی ، بازرگانی ) :


بيمه نامه مسئوليت مدني کارفرما را در مقابل کارکنان تحت پوشش بيمه قرار مي دهد.

چنانچه در حين انجام کار و در محل کار، در اثر حادثه خسارت بدني به کارکنان شاغل بيمه گزار وارد آيد و مسئوليت کارفرما در اين ارتباط براي بيمه گر محرز گردد، خسارت وارده جبران خواهد شد.

منظور از جبران خسارت بدني، شامل پرداخت هزينه هاي پزشکي و غرامت نقص عضو و فوت مي باشد.

متاسفانه اغلب کارفرمايان به زعم اينکه کارکنان خود را بيمه تامين اجتماعي نموده اند ، هر اتفاقي براي کارکنان رخ دهد ، بيمه تامين اجتماعي کليه خسارات و غرامات وارده به فرد حادثه ديده توسط بيمه تامين اجتماعي جبران خواهد نمود.

ولي متاسفانه اين ذهنيت صحيح نبوده و بيمه تامين اجتماعي با داشتن خدمات و پوشش هاي متنوع هيچ تعهدي نسبت به ديه نقص عضو يا ازکارافتادگي و نيز ديه فوت کارکنان ، در حيطه مسئوليت کارفرما تعهدي ندارد.

خسارات بدني ناشي از سهل‌انگاري و قصور در نظارت و استفاده از وسايل بي حفاظ و معيوب در حين کار و ضعف اقدامات ايمني ، پوشش بيمه‌اي منحصر به آن موارد از حوادثي است که ناشي از اجراي کار در محل مورد بيمه اتفاق افتاده باشد.

پوششهاي اصلي اين بيمه نامه براساس ديه نقص عضو و فوت با درج سقف تعهدات براي هر نفر و هر حادثه و در طول مدت بيمه نامه خواهد بود.


پوشش هاي فرعي بيمه مسئوليت کارفرما در قبال کارکنان


  • ماموريت‌هاي خارج از کارگاه
  • اماکن وابسته به کارگاه
  • حوادث نقليه موتوري به طور کامل
  • مسئوليت پيمانکاران فرعي
  • مسئوليت مهندسين ناظر يا مشاور
  • پرداخت خسارت بدون راي دادگاه
  • پرداخت خسارت پزشکي بدون اعمال تعرفه
  • مطالبات سازمان تامين اجتماعي براي هر کارگر يا کارمند
  • شخص کارفرما. پيمانکار و …
  • خسارت جاني اشخاص ثالث
  • مابه‌التفاوت افزايش ديه هر سال علاوه بر ميزان تعهدات خريداري شده در بيمه‌نامه حداکثر تا 3 سال
  • پرداخت غرامت روزانه کارگران
  • صدمات جسمي کارکنان بر اثر حوادث نامرتبط به فعاليت بيمه‌شده

انواع بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارگران ساختمانی :


بيمه نامه مسئوليت مدني کارفرما را در مقابل کارگران ساختماني تحت پوشش بيمه قرار مي دهد.

چنانچه در حين انجام کار در محل کار، در اثر حادثه خسارت بدني به کارکنان شاغل بيمه گزار وارد آيد و مسئوليت کارفرما در اين ارتباط براي بيمه گر محرز گردد خسارت وارده جبران خواهد شد.

منظور از جبران خسارت بدني، شامل پرداخت هزينه هاي پزشکي و غرامت نقص عضو و فوت مي باشد.

متاسفانه اغلب کارفرمايان به زعم اينکه کارکنان خود را بيمه تامين اجتماعي نموده اند ، هر اتفاقي براي کارکنان رخ دهد ، بيمه تامين اجتماعي کليه خسارات و غرامات وارده به فرد حادثه ديده توسط بيمه تامين اجتماعي جبران خواهد نمود.

ولي متاسفانه اين ذهنيت صحيح نبوده و بيمه تامين اجتماعي با داشتن خدمات و پوششهاي متنوع هيچ تعهدي نسبت به ديه نقص عضو يا ازکارافتادگي و نيز ديه فوت کارکنان ، در حيطه مسئوليت کارفرما تعهدي ندارد.

ضمنا مبلغي که بابت بيمه تامين اجتماعي در شهرداري جهت صدور مجوز ساخت از کارفرما دريافت مي شود هيچ پوشش فوت يا نقص عضوي را به دنبال ندارد.

خسارات بدني ناشي از سهل‌انگاري و قصور در نظارت و استفاده از وسايل بي‌حفاظ و معيوب در حين کار و ضعف اقدامات ايمني ، پوشش بيمه‌اي منحصر به آن موارد از حوادثي است که ناشي از اجراي کار در محل مورد بيمه اتفاق افتاده باشد.

پوششهاي اصلي اين بيمه نامه براساس ديه نقص عضو و فوت با درج سقف تعهدات براي هر نفر و هر حادثه و در طول مدت بيمه نامه خواهد بود.


پوشش هاي فرعي بيمه مسئوليت کارفرما در قبال کارگران ساختماني

  • ماموريت‌هاي خارج از کارگاه
  • اماکن وابسته به کارگاه
  • حوادث نقليه موتوري به طور کامل
  • مسئوليت پيمانکاران فرعي
  • مسئوليت مهندسين ناظر يا مشاور
  • پرداخت خسارت بدون راي دادگاه
  • پرداخت خسارت پزشکي بدون اعمال تعرفه
  • مطالبات سازمان تامين اجتماعي براي هر کارگر يا کارمند
  • شخص کارفرما. پيمانکار و …
  • خسارت جاني اشخاص ثالث
  • مابه‌التفاوت افزايش ديه هر سال علاوه بر ميزان تعهدات خريداري شده در بيمه‌نامه حداکثر تا 3 سال
  • پرداخت غرامت روزانه کارگران
  • صدمات جسمي کارکنان بر اثر حوادث نامرتبط به فعاليت بيمه‌شده

بیمه مسئولیت عملیات ساختمانی :


در صورتي که عمليات ساختماني شامل تخريب، خاکبرداري، گودبرداري، پي کني، و مراحل احداث بناي جديدي باشد،

يک فقره بيمه نامه مسئوليت عمليات ساختماني نيز در کنار بيمه نامه مسئوليت مدني کارفرما در قبال کارگران ساختماني نيز نياز خواهد بود.

در اين بيمه نامه ، مسئوليت مدني بيمه گذار در برابر اشخاص ثالث بيمه مي گردد.

بدين معني که چنانچه در جريان عمليات ساختماني شامل تخريب، خاکبرداري، گودبرداري، پي کني، و مراحل احداث بناي جديد، خسارات جاني و مالي به اشخاص ثالث وارد آيد ، بيمه گر با رعايت شرايط بيمه نامه از عهده جبران خسارت بر خواهد آمد.

لازم به ذکر است که کليه صاحبکاران و عوامل اجرايي عمليات ساختماني به اين بيمه نامه نياز دارند.

کارفرما نمي تواند با تهيه اين بيمه نامه مسائل ايمني را رعايت نکرده و به پوشش بيمه اي بسنده نمايد ، اين پوشش با رعايت کليه موارد ايمني وقوع حوادث ناگزير را پوشش مي دهد.

پوشش هاي اصلي اين بيمه نامه علاوه بر پوشش جاني شامل پوشش مالي نيز خواهد بود.


بيمه مسئولیت کارفرما خسارات زير را نيز تحت پوشش قرار مي دهد:


  • نشت و ترک خوردگي ساختمانهاي مجاور در اثر تخريب و گودبرداري ساختمان مورد احداث.
  • ريزش ساختمانهاي مجاور در اثر گودبرداري
  • خسارات مالي وارد به اثاثيه و تأسيسات ساختمانهاي مجاور در اثر ريزش
  • خسارات به خيابان و پياده رو و اموال عمومي از جمله فضاي سبز
  • خسارات وارد به تأسيسات تحت الارضي شامل خطوط انتقال آب گاز و تلفن
  • خسارات وارد به خودروهاي عبوري و يا پارک شده در محيط اطراف پروژه در اثر پرتاب مصالح ساختماني
  • خسارات جاني شامل فوت و نقص عضو و هزينه هاي پزشکي همسايگان (ساکنين ساختمانهاي مجاور)
  • خسارات جاني براي عابرين در اثر سقوط و پرتاپ مصالح ساختماني
  • خسارات جاني افراد ثالث که وارد محوطه ساختمان مورد بيمه مي گردند
  • خسارات ناشي از دپو مصالح در خيابان و پياده

بیمه مسئولیت تمام خطر پیمانکاران :


اين بيمه ‌نامه خسارت‌هاي فيزيکي، غيرقابل پيش‌بيني و ناشي از حادثه را در حين اجراي پروژه‌هاي عمراني و زير بنايي و عمليات ساختماني انواع سازه از قبيل :

ساختمان‌هاي مسکوني، اداري، برج‌ها، کارخانجات، سيلوها، راه‌ها، راه‌آهن، فرودگاه، سدها، پروژه‌هاي آبياري و زهکشي، تونل‌ها، پل‌ها، لوله‌کشي فاضلاب، مخازن آب، موج شکن ها و مانند آن را تحت پوشش قرار مي‌دهد.

با توجه به شرايط مندرج در بيمه نامه ممکن است خطرات در يکي از سطوح ذيل مورد پوشش قرار گيرد:

پوششهاي اصلي در انواع بیمه مسئولیت کارفرما

  • آتش سوزي
  • صاعقه
  • انفجار
  • سيل
  • طغيان آب
  • انواع طوفان
  • زلزله
  • نشست زمين
  • لغزش زمين
  • سرقت
  • طراحي غلط
  • اجرا با كيفيت نازل
  • فقدان مهارت
  • غفلت
  • اعمال ناشي از سوء نيت يا خطاي اشخاص
  • خسارات وارده ساختماني

پوشش اشخاص ثالث

خسارات جاني و مالي دربرابر اشخاص ثالث


پوشش انتخابي

  • برداشت ضايعات
  • دوره نگهداري بعد از تحويل