رتبه اعتباری


در این مقاله قصد داریم تا درباره رتبه اعتباری اطلاعات جامع و کاملی را به شما عزیزان ارائه دهیم.

ابتدا به تعریف رتبه اعتباری پرداخته ، سپس به معرفی مشاغلی که رتبه اعتباری برای آن ها مهم است را معرفی می نماییم.

تعریف رتبه اعتباری : رتبه اعتباری عددی است بین 0 تا 900 که بر مبنای رفتار هر شخص در شبکه بانکی کشور به وی اختصاص می یابد.

هرچه این عدد بیشتر باشد، وضعیت اعتبـاری وی بهتـر بوده و ریسک معامله با ایشان کمتر خواهد بود.


رتبه اعتباری برای چه سازمان هایی حائز اهمیت است؟


  • بانک‌ها
  • صندوق های قرض الحسنه
  • صاحبان مشاغل
  • شرکت های بیمه و کارگزاری
  • شرکت های سرمایه گذاری
  • شرکت های ارائه خدمات اجتماعی
  • شرکت های فروش قسطی-اعتباری محصولات

چه اطلاعاتی در رتبه اعتباری هر فرد وجود دارد؟


– اطلاعات کامل هویتی مشتری از شبکه بانکی، براساس تاریخ آخرین به روزرسانی اطلاعات هر بانک

– تشریح کامل روند بازپرداخت کلیه تسهیلات دریافتی توسط مشتری در نظام بانکی کشور به تفکیک هر قرارداد

– ترسیم وضعیت تعهدات آتی مشتری

– اخذ گزارش کامل وضعیت ضامن بودن مشتری در قراردادهای مختلف

– ارائه گزارش تعداد استعلام رتبه اعتباری مشتری توسط تمامی بانک ها

– ارائه گزارش وام ها و تسهیلاتی که از شبکه بانکی و موسسات اعتباری دریافت شده است

– بدهی های مالیاتی

– بدهی ها به اداره گمرکات

– صندوق دانشجویی

قوه قضائیه

دریافت تمامی موارد فوق الذکر توسط کد ملی و شماره موبایل مشتری پس از احراز هویت امکان پذیر خواهد بود.


چه پارامترهایی در رتبه اعتباری تاثیرگذارند؟


  • تعداد چک برگشتی
  • وامهایی که شخص از بانک ها و موسسات مالی و اعتباری و حتی صندوقهای رفاه دانشجویی اخذ کرده و مبالغ آنها
  • اقساط سررسید گذشته
  • ضمانتهایی که شخص برای اشخاص ثالث انجام داده است
  • بدهی های مالیاتی

توضیح اینکه معمولا اطلاعات تسهیلاتی اشخاص بین 5 تا 7 سال در کشورهای مختلف، حتی پس از پایان اقساط در سامانه اعتبار سنجی می‌ماند.

این بدین معنی نیست که اشخاص در این مدت نمی توانند وام دریافت نمایند؛

این موضوع به این معناست که در مدت 5 تا 7 سال، تمام رفتار اعتباری مشتریان بر رتبه اعتباری آن‌ها تاثیر می‌گذارد.

نکته :

مواردی نظیر : اطلاعات مربوط به نژاد، علایق مذهبی، سابقه بیماری‌، شیوه زندگی شخصی، اولویتهای سیاسی، اسامی دوستان،

سوابق کیفری، میزان درآمد و گردش حساب مشتری، فهرست دارایی‌های شخص و دیگر اطلاعاتی که جزو سوابق محرمانه اشخاص تلقی می‌شود در سامانه اعتبارسنجی جمع‌آوری نمی‌شود.


چه چیزهایی باعث کاهش یا افزایش نمره اعتباری می‌شود؟


همان طور که گفتیم نمره اعتباری یک عدد سه رقمی است که به موسسات مالی کمک می کند تا تاریخچه اعتبار شما را ارزیابی کنند و خطر افزایش اعتبار یا وام دادن به شما را تخمین بزنند.

نمرات اعتباری مبتنی بر اطلاعاتی است که توسط سامانه های اعتبار سنجی جمع آوری شده است.

رایج ترین امتیاز اعتباری، FICO است که به نام شرکتی که آن را ابداع کرده است، یعنی Fair Isaac نامگذاری شده است.


چگونه نمره اعتباری FICO محاسبه می‌شود؟


نمره اعتباری FICO بر اساس پنج عامل اصلی ذکر شده در ادامه محاسبه می‌شود:

  • 35٪: سابقه پرداخت
  • 30٪: مقدار بدهی
  • 15٪: تاریخ انقضای کارت‌های اعتباری
  • 10٪: حساب‌های اعتباری جدید و حسابهای اخیرا افتتاح شده
  • 10٪: انواع حساب‌های اعتباری در حال استفاده

چه چیزی در نمره اعتباری FICO گنجانده نشده است؟


در حالی که FICO عوامل مختلفی را در تعیین نمره اعتباری ( امتیاز اعتباری )شما در نظر می‌گیرد، برخی از اطلاعات دیگر را نادیده می گیرد، از جمله:

  • نژاد ، رنگ ، مذهب ، ملیت، جنسیت یا وضعیت تاهل
  • سن
  • حقوق، عنوان شغل، کارفرما بودن یا نبودن، تاریخ اشتغال یا سابقه اشتغال
  • محل اقامت
  • نرخ بهره کارت‌های اعتباری فعلی یا سایر حساب‌های شما

توجه داشته باشید که در حالی که FICO بیشترین امتیاز اعتباری را دارد، اما تنها این شرکت نیست و سایر شرکت‌های امتیاز دهنده ممکن است برخی از عوامل ذکر شده را در نظر بگیرند.


چه چیزی می‌تواند نمره اعتباری را کاهش دهد؟


یک خطا و اشتباه در هر یک از پنج فاکتور ذکر شده می‌تواند روی نمره اعتباری شما تاثیر منفی بگذارد. در اینجا مثال‌هایی وجود دارد.

سابقه پرداخت

35٪ از نمره اعتباری FICO شما بر اساس تاریخچه پرداخت اقساط، شامل اطلاعات مربوط به حساب‌های خاص (کارت‌های اعتباری، حساب‌های خرده فروشی، وام‌های اقساطی، تسهیلات و غیره) است.

مقدار بدهی

30٪ دیگر از نمره اعتباری FICO براساس بدهی شما محاسبه می‌شود. این بدهی‌ها در گزارش معوقات بانکی در استعلام بانکی قابل مشاهده است.

سابقه و تعداد چک برگشتی یکی از انواع بدهی‌ها است که در کاهش نمره و رتبه اعتباری تاثیر زیادی دارد.

تاریخ انقضا کارت‌های اعتباری

15٪ دیگر از نمره اعتباری FICO شما به تاریخ انقضا کارت‌های اعتباری شما بستگی دارد، از جمله مدت زمان باز شدن و استفاده از حساب‌های مختلف.

افتتاح حساب‌های اعتباری جدید

10٪ نمره اعتباری FICO شما که براساس افتتاح حساب‌های جدید شامل تعداد حساب‌های اخیرا افتتاح شده است.

انواع حساب‌های اعتباری در حال استفاده

10٪ باقی مانده از نمره اعتباری FICO شما براساس انواع حساب‌های اعتباری‌ای است که شما استفاده می کنید، مانند کارت‌های اعتباری و غیره.

داشتن انواع مختلفی از حساب‌های اعتباری، نمره اعتباری را بهبود می‌بخشد زیرا شما را به عنوان یک وام گیرنده با تجربه نشان می‌دهد.

چه چیزی می‌تواند نمره اعتباری را بالا ببرد؟

  • گزارش اعتباری خود را برای شناسایی قسمت‌های دارای مشکل بررسی کنید.
  • پرداخت های خودکار یا یادآوری پرداخت را تنظیم کنید تا قبض‌ها را به موقع پرداخت کنید.
  • سطح کلی بدهی خود را کاهش دهید.
  • بدهی را به جای جابجایی آن بپردازید، مانند کارت اعتباری به کارت دیگر.
  • موجودی کارت اعتباری و مانده خود را کم نگه دارید.
  • فقط در صورت لزوم حساب‌های اعتباری جدید را باز کنید.