انواع بیمه مسئولیت کارفرما :

در این مقاله قصد داریم تا درباره انواع بیمه مسئولیت کارفرما اطلاعات جامع و کاملی را به شما عزیزان ارائه دهیم. بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارگران ساختمانی، بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان ادارات و واحدهای صنعتی از نمونه موضوعاتی است که به تفصیل به آن ها خواهیم پرداخت.

پس چنانچه شما خود یک کارفرما هستید با ما تا انتهای مطلب همراه باشید تا بدانید که کارکنان خود را تحت پوشش چه نوع بیمه ای قرار دهید.

انواع بیمه نامه :

پیش از اینکه به بیان انواع بیمه مسئولیت کارفرما بپردازیم باید با انواع بیمه نامه آشنا شویم. بیمه‌ها چند نوع مختلف دارند که کاربردهای آن‌ها هم کاملا با هم فرق می‌کند. ما قصد داریم انواع بیمه را به زبان ساده برای شما توضیح بدهیم.

به طور کلی سه دسته بیمه داریم: بیمه اشخاص، بیمه اموال و بیمه مسئولیت.

بیمه اشخاص چیست؟

بیمه اشخاص همان طوری که از اسمش پیداست ، بیمه‌ای است مربوط به جان و سلامتی اشخاص.

بیمه اشخاص شامل ۳ نوع بیمه‌ می‌شود: بیمه عمر، بیمه حادثه و بیمه درمان (بیمه تکمیلی)

بیمه اموال چیست؟

در بیمه اموال، اموال و دارایی‌های افراد بیمه‌ می‌شود.

بیمه اموال شامل ۴ نوع بیمه است:

  • بیمه‌های مربوط به ماشین و موتورسیکلت (بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه)
  • بیمه آتش سوزی (که بیمه زلزله ساختمان و سرقت هم جزئی از این بیمه است)
  • بیمه مهندسی
  • بیمه حمل و نقل کالا (صادرات، واردات، ترانزیت، داخلی)

بیمه مسئولیت چیست؟

یکی دیگر از انواع بیمه ، بیمه مسئولیت است. در این بیمه مسئولیت افراد در برابر موضوعات مختلف بیمه‌ می‌شود.

بیمه مسئولیت ۴ دسته کلی دارد:

  • بیمه مسئولیت عمومی (بیمه مسئولیت جامع شهرداری، بیمه مسئولیت تابلوهای تبلیغاتی، بیمه مسئولیت مدیران مراکز آموزشی و ….)
  • بیمه مسئولیت حرفه‌ای (بیمه مسئولیت حرفه‌ای پزشکان، پیراپزشکان، مهندسان و…، بیمه مسئولیت حرفه‌ای مهدکودک، بیمه مسئولیت حرفه‌ای شهربازی و اماکن تفریحی و…)
  • انواع بیمه مسئولیت کارفرما در قبال تولیدکنندگان کالا (بیمه مسئولیت ناشی از تولید)
  • انواع بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان و کارگران ساختمانی

ضرورت انواع بیمه مسئولیت کارفرما

صدمات ناشی از کار یا حین انجام وظیفه ، امری اجتناب ناپذیر است و کارکنان هر سازمانی با هر نوع فعالیت اقتصادی، در معرض وقوع سوانحی از این دست قرار دارند.

قوانین کار و مجازات اسلامی کشورمان ، مسئولیت‌های بالقوه سنگینی را به ‌صورت تکلیفی در قبال جبران غرامت صدمات جانی وارد به کارکنان متوجه کارفرمایان می‌کتد.

از سوی دیگر ، طرح بیمه سازمان تامین اجتماعی کشور همانند آنچه در سایر کشورهای جهان عرضه می شود ، در واقع مجموعه‌ای از پوشش های بیمه‌ای عمر، حادثه ، درمان و بازنشستگی است.

که منافع آن منحصرا به کارکنان تعلق داشته و بـه هیچ وجه با هدف جبران غراماتی که مسئولیت آن بر عهده کارفرمایان قرار می گیرد، طراحی نشده است.

بدین لحاظ در اکثر موارد، بپس از بروز صدمات جانی ناشی از حوادث حین کار ، کارفرمایان مکلف به پرداخت مبالغ گزاف به منظور جلب رضایت زیان دیده یا بازماندگان وی می‌شوند .

شاهد این مدعا در قوانین جاری کشور آن است که به سازمان تامین اجتماعی این حق داده شده است (تبصره ۱ ماده ۶۶ قانون کار و تامین اجتماعی) که در صورت احراز تقصیر کارفرما، نسبت به مطالبه‌ وجوه پرداختی (به فرد بیمه شده و یا خانواده وی) ، از کارفرما اقدام کند.

ماده ۶۶ قانون تامین اجتماعی:

درصورتی که ثابت شود وقوع حادثه مستقیما ناشی از عدم رعایت مقررات حفاظت فنی و بروز بیماری ناشی از عدم رعایت مقررات بهداشتی و احتیاط لازم از طرف کارفرما یا نمایندگان او بوده،

سازمان تامین اجتماعی هزینه های مربوط به معالجه و غرامات و مستمری ها و غیره را پرداخته و طبق ماده ۵۰ این قانون از کارفرما مطالبه و وصول خواهد نمود .

تبصره ۱ : مقصر(کارفرما) میتواند با پرداخت معادل ده سال مستمری (۱۲۰ برابر آخرین حقوق خسارت دیده) موضوع این ماده به تامین اجتماعی از این بابت بری الذمه شود.

تبصره ۲ : کارفرما میتواند مسئولیت خود را نزد شرکت بیمه ، بیمه نماید.

امروزه و بالاخص پس از تفسیر جدید قانون دیات، به لحاظ مبالغ سنگینی که به‌عنوان دیه از سوی محاکم قضایی تعیین می شود ،

خرید بیمه نامه‌ مسئولیت مدنی به‌عنوان ضرورت برای کلیه‌ افراد و سازمان‌ها مطرح است.

انواع بیمه مسئولیت کارفرما :

۱- بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان ( خدماتی ، صنعتی و بازرگانی )

۲- بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارگران ساختمان

۳- بیمه مسئولیت تمام خطر پیمانکاران

۴- بیمه مسئولیت کارفرما و پیمانکاران در قبال اشخاص ثالث

انواع بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان ( خدماتی ، صنعتی ، بازرگانی ) :

بیمه نامه مسئولیت مدنی کارفرما را در مقابل کارکنان تحت پوشش بیمه قرار می دهد.

چنانچه در حین انجام کار و در محل کار، در اثر حادثه خسارت بدنی به کارکنان شاغل بیمه گزار وارد آید و مسئولیت کارفرما در این ارتباط برای بیمه گر محرز گردد، خسارت وارده جبران خواهد شد.

منظور از جبران خسارت بدنی، شامل پرداخت هزینه های پزشکی و غرامت نقص عضو و فوت می باشد.

متاسفانه اغلب کارفرمایان به زعم اینکه کارکنان خود را بیمه تامین اجتماعی نموده اند ، هر اتفاقی برای کارکنان رخ دهد ، بیمه تامین اجتماعی کلیه خسارات و غرامات وارده به فرد حادثه دیده توسط بیمه تامین اجتماعی جبران خواهد نمود.

ولی متاسفانه این ذهنیت صحیح نبوده و بیمه تامین اجتماعی با داشتن خدمات و پوشش های متنوع هیچ تعهدی نسبت به دیه نقص عضو یا ازکارافتادگی و نیز دیه فوت کارکنان ، در حیطه مسئولیت کارفرما تعهدی ندارد.

خسارات بدنی ناشی از سهل‌انگاری و قصور در نظارت و استفاده از وسایل بی حفاظ و معیوب در حین کار و ضعف اقدامات ایمنی ، پوشش بیمه‌ای منحصر به آن موارد از حوادثی است که ناشی از اجرای کار در محل مورد بیمه اتفاق افتاده باشد.

پوششهای اصلی این بیمه نامه براساس دیه نقص عضو و فوت با درج سقف تعهدات برای هر نفر و هر حادثه و در طول مدت بیمه نامه خواهد بود.

پوشش های فرعی انواع بیمه مسئولیت کارفرما در قبال در قبال کارکنان

  • ماموریت‌های خارج از کارگاه
  • اماکن وابسته به کارگاه
  • حوادث نقلیه موتوری به طور کامل
  • مسئولیت پیمانکاران فرعی
  • مسئولیت مهندسین ناظر یا مشاور
  • پرداخت خسارت بدون رای دادگاه
  • پرداخت خسارت پزشکی بدون اعمال تعرفه
  • مطالبات سازمان تامین اجتماعی برای هر کارگر یا کارمند
  • شخص کارفرما. پیمانکار و …
  • خسارت جانی اشخاص ثالث
  • مابه‌التفاوت افزایش دیه هر سال علاوه بر میزان تعهدات خریداری شده در بیمه‌نامه حداکثر تا ۳ سال
  • پرداخت غرامت روزانه کارگران
  • صدمات جسمی کارکنان بر اثر حوادث نامرتبط به فعالیت بیمه‌شده

انواع بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارگران ساختمانی :

بیمه نامه مسئولیت مدنی کارفرما را در مقابل کارگران ساختمانی تحت پوشش بیمه قرار می دهد.

چنانچه در حین انجام کار در محل کار، در اثر حادثه خسارت بدنی به کارکنان شاغل بیمه گزار وارد آید و مسئولیت کارفرما در این ارتباط برای بیمه گر محرز گردد خسارت وارده جبران خواهد شد.

منظور از جبران خسارت بدنی، شامل پرداخت هزینه های پزشکی و غرامت نقص عضو و فوت می باشد.

متاسفانه اغلب کارفرمایان به زعم اینکه کارکنان خود را بیمه تامین اجتماعی نموده اند ، هر اتفاقی برای کارکنان رخ دهد ، بیمه تامین اجتماعی کلیه خسارات و غرامات وارده به فرد حادثه دیده توسط بیمه تامین اجتماعی جبران خواهد نمود.

ولی متاسفانه این ذهنیت صحیح نبوده و بیمه تامین اجتماعی با داشتن خدمات و پوششهای متنوع هیچ تعهدی نسبت به دیه نقص عضو یا ازکارافتادگی و نیز دیه فوت کارکنان ، در حیطه مسئولیت کارفرما تعهدی ندارد.

ضمنا مبلغی که بابت بیمه تامین اجتماعی در شهرداری جهت صدور مجوز ساخت از کارفرما دریافت می شود هیچ پوشش فوت یا نقص عضوی را به دنبال ندارد.

خسارات بدنی ناشی از سهل‌انگاری و قصور در نظارت و استفاده از وسایل بی‌حفاظ و معیوب در حین کار و ضعف اقدامات ایمنی ، پوشش بیمه‌ای منحصر به آن موارد از حوادثی است که ناشی از اجرای کار در محل مورد بیمه اتفاق افتاده باشد.

پوششهای اصلی این بیمه نامه براساس دیه نقص عضو و فوت با درج سقف تعهدات برای هر نفر و هر حادثه و در طول مدت بیمه نامه خواهد بود.

پوشش های فرعی بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارگران ساختمانی

  • ماموریت‌های خارج از کارگاه
  • اماکن وابسته به کارگاه
  • حوادث نقلیه موتوری به طور کامل
  • مسئولیت پیمانکاران فرعی
  • مسئولیت مهندسین ناظر یا مشاور
  • پرداخت خسارت بدون رای دادگاه
  • پرداخت خسارت پزشکی بدون اعمال تعرفه
  • مطالبات سازمان تامین اجتماعی برای هر کارگر یا کارمند
  • شخص کارفرما. پیمانکار و …
  • خسارت جانی اشخاص ثالث
  • مابه‌التفاوت افزایش دیه هر سال علاوه بر میزان تعهدات خریداری شده در بیمه‌نامه حداکثر تا ۳ سال
  • پرداخت غرامت روزانه کارگران
  • صدمات جسمی کارکنان بر اثر حوادث نامرتبط به فعالیت بیمه‌شده

بیمه مسئولیت عملیات ساختمانی :

در صورتی که عملیات ساختمانی شامل تخریب، خاکبرداری، گودبرداری، پی کنی، و مراحل احداث بنای جدیدی باشد،

یک فقره بیمه نامه مسئولیت عملیات ساختمانی نیز در کنار بیمه نامه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارگران ساختمانی نیز نیاز خواهد بود.

در این بیمه نامه ، مسئولیت مدنی بیمه گذار در برابر اشخاص ثالث بیمه می گردد.

بدین معنی که چنانچه در جریان عملیات ساختمانی شامل تخریب، خاکبرداری، گودبرداری، پی کنی، و مراحل احداث بنای جدید، خسارات جانی و مالی به اشخاص ثالث وارد آید ، بیمه گر با رعایت شرایط بیمه نامه از عهده جبران خسارت بر خواهد آمد.

لازم به ذکر است که کلیه صاحبکاران و عوامل اجرایی عملیات ساختمانی به این بیمه نامه نیاز دارند.

کارفرما نمی تواند با تهیه این بیمه نامه مسائل ایمنی را رعایت نکرده و به پوشش بیمه ای بسنده نماید ، این پوشش با رعایت کلیه موارد ایمنی وقوع حوادث ناگزیر را پوشش می دهد.

پوشش های اصلی این بیمه نامه علاوه بر پوشش جانی شامل پوشش مالی نیز خواهد بود.

بیمه مسئولیت کارفرما خسارات زیر را نیز تحت پوشش قرار می دهد:

  • نشت و ترک خوردگی ساختمانهای مجاور در اثر تخریب و گودبرداری ساختمان مورد احداث.
  • ریزش ساختمانهای مجاور در اثر گودبرداری
  • خسارات مالی وارد به اثاثیه و تأسیسات ساختمانهای مجاور در اثر ریزش
  • خسارات به خیابان و پیاده رو و اموال عمومی از جمله فضای سبز
  • خسارات وارد به تأسیسات تحت الارضی شامل خطوط انتقال آب گاز و تلفن
  • خسارات وارد به خودروهای عبوری و یا پارک شده در محیط اطراف پروژه در اثر پرتاب مصالح ساختمانی
  • خسارات جانی شامل فوت و نقص عضو و هزینه های پزشکی همسایگان (ساکنین ساختمانهای مجاور)
  • خسارات جانی برای عابرین در اثر سقوط و پرتاپ مصالح ساختمانی
  • خسارات جانی افراد ثالث که وارد محوطه ساختمان مورد بیمه می گردند
  • خسارات ناشی از دپو مصالح در خیابان و پیاده

بیمه مسئولیت تمام خطر پیمانکاران :

این بیمه ‌نامه خسارت‌های فیزیکی، غیرقابل پیش‌بینی و ناشی از حادثه را در حین اجرای پروژه‌های عمرانی و زیر بنایی و عملیات ساختمانی انواع سازه از قبیل :

ساختمان‌های مسکونی، اداری، برج‌ها، کارخانجات، سیلوها، راه‌ها، راه‌آهن، فرودگاه، سدها، پروژه‌های آبیاری و زهکشی، تونل‌ها، پل‌ها، لوله‌کشی فاضلاب، مخازن آب، موج شکن ها و مانند آن را تحت پوشش قرار می‌دهد.

با توجه به شرایط مندرج در بیمه نامه ممکن است خطرات در یکی از سطوح ذیل مورد پوشش قرار گیرد:

پوششهای اصلی در انواع بیمه مسئولیت کارفرما

  • آتش سوزی
  • صاعقه
  • انفجار
  • سیل
  • طغیان آب
  • انواع طوفان
  • زلزله
  • نشست زمین
  • لغزش زمین
  • سرقت
  • طراحی غلط
  • اجرا با کیفیت نازل
  • فقدان مهارت
  • غفلت
  • اعمال ناشی از سوء نیت یا خطای اشخاص
  • خسارات وارده ساختمانی

پوشش اشخاص ثالث

خسارات جانی و مالی دربرابر اشخاص ثالث

پوشش انتخابی

  • برداشت ضایعات
  • دوره نگهداری بعد از تحویل