بیمه عمر چیست؟
آنچه در این مطلب می خوانید...
حتما تاکنون بسیاری از شما عبارت بیمه عمر به گوشتان خورده است. ما در این مقاله قصد داریم تا به شما بگوییم که بیمه عمر چیست و چه مزایایی دارد؟
بیمه عمر یعنی یک پس انداز، یا به عبارت دیگر یک سرمایه گذاری با بهترین مزایا است.
از دیرباز برنامه ریزی و سرمایه‌گذاری مسئولیت پدران و سرپرستان خانواده بوده و هست. آنها تمام تلاش خود را برای افزایش سرمایه خود می کنند تا در آینده تمام خانواده آسایش داشته باشند.
این گروه از پدران چنانچه کارمند باشند در دوران بازنشستگی با کمبود درآمد مواجه می‌شوند. در صورتی که شغل آزاد داشته باشند در دوران پیری توانایی کار کردن نخواهند داشت.
بنابراین ناگزیر هستند که یا از طریق اجاره بهای ملکی که اجاره داده اند و برای خرید آن زحمت کشیده اند امرار معاش کنند. یا از سود ماهیانه ای که از پس انداز خود در بانک دارند مخارج زندگی را پرداخت نمایند.
در این میان خانواده هایی هستند که یکی از فرزندان آنها اوضاع مالی خوبی نداشته یا کار مناسبی ندارد. ناچار پدر و مادر باید در دوران پیری خود فکری به حال کسری های زندگی او کنند.
اما چاره کار چیست؟ آیا علم اقتصاد یا قوانین اجتماعی برای این روزهای خانواده ها فکری کرده است؟
شاید باور این موضوع برایتان دشوار باشد اما مشکلات زیادی را می‌توان تنها با خرید بیمه عمر و سرمایه گذاری برطرف نمود.
انواع بیمه عمر :
بیمه های عمر دو رویکرد دارند : ۱- به شرط حیات و ۲- به شرط فوت.
اگر بیمه گذار در پایان دوره بیمه نامه در قید حیات باشد سرمایه خریداری شده خود را به همراه مبلغ مشارکت در منافع ( مازاد بر سود قطعی ) یا به صورت یکجا و یا به صورت مستمری خواهد گرفت.
چنانچه بیمه گذار در پایان دوره بیمه نامه خود فوت کرده باشد، همان موقع شرکت بیمه سرمایه بیمه را به ذینفعان که توسط بیمه گذار در روز اول در بیمه نامه درج شده است پرداخت می‌کند.
لازم به ذکر است که شرکت‌های بیمه امیدوارند که تمامی بیمه نامه‌ها با شرط حیات سر رسید شوند و سرمایه در زمان مقرر ۵- ۱۰ یا ۱۵ ساله به بیمه گذار پرداخت شود.
مدت زمان بیمه سرمایه گذاری فرد بستگی به انتخاب بیمه گذار در زمان خرید بیمه نامه دارد.
بیمه عمر مکمل بازنشستگی چیست؟
شرکت های بیمه، بیمه های عمر مکمل بازنشستگی می فروشند.
مکانیزم این نوع بیمه عمر مانند بیمه های تکمیلی درمان است. در درمان بیمه گذار در تکمیل بیمه تامین اجتماعی و خدمات درمانی یک بیمه نامه تکمیلی دارد که مازاد هزینه های درمان را از بیمه بازرگانی می گیرد.
در طرح بیمه عمر مکمل بازنشستگی هم همینطور است. در صورتی که شما کارمند باشید ، ماهانه از حقوق شما برای صندوق بازنشستگی کسر می شود. در پایان خدمت خود مستمری گرفته و یا به طور یکجا به شما پرداخت می شود.
برای افزایش مستمری در بازنشستگی خود از هم اکنون می توانید بیمه های مکمل بازنشستگی خریداری کنید که دارای مزایای زیادی هستند.
مزایای بیمه عمر :
بیمه عمر مزایایی دارد که شاید بسیاری از شما آن را ندانید. در ادامه به بیان مزایای بیمه عمر اشاره خواهیم کرد :
۱- پرداخت وام و تسهیلات بانکی بدون نیاز به ضامن و وثیقه
۲- معافیت مالیاتی
۱- پرداخت تسهیلات بانکی با بیمه عمر :
اگر بیمه عمر داشته باشید، پس از سه سال پرداخت حق بیمه می‌توانید از بانک وام بگیرید. بدون اینکه نیاز به وثیقه داشته باشید.
زیرا بیمه نامه شما مانند یک وثیقه کار می‌کند و شما متناسب با ذخایر بیمه نامه خود می‌توانید وام بگیرید.
اگر دارای فرزند هستید به شما پیشنهاد می کنیم که حتی با ماهی ۲۰ هزار تومان برای او بیمه عمر خریداری کنید.
واضح است که هر چه پرداختی شما بیشتر باشد، سرمایه خریداری شده نیز بیشتر می شود. اما در نهایت شما با ماهی ۲۰ هزارتومان تحت پوشش بیمه عمر هستید و اگر زمانی دچار حادثه شدید، شرکت بیمه خسارت شما را می پردازد.
اندوخته و پس‌انداز شما در بیمه عمر با پرداخت حق بیمه شکل گرفته و دارایی بیمه نامه شما محسوب می شود. شما می توانید در مواقع ضروری تا ۹۰ درصد ارزش بازخرید اندوخته بیمه نامه خود وام دریافت کنید.
پرداخت وام در کوتاهترین زمان ممکن و بدون نیاز به هیچ گونه تشریفات تا میزان ۹۰درصد ارزش بازخریدی بیمه نامه می باشد.
نرخ تسهیلات وام ۴درصد بیش از نرخ سود محاسباتی برای تشکیل سرمایه خواهد بود.
۲- معافیت مالیاتی
سرمایه بیمه عمر و سرمایه گذاری همواره به هر میزان از معافیت مالیاتی برخوردار است و مبلغ قابل پرداخت در صورت فوت به ذینفع شما تابع قانون ارث نخواهد بود.
– مطابق ماده ۱۳۶ قانون مالیات‌های مستقیم سرمایه بیمه عمر و نیز اندوخته حاصل از سرمایه‌گذاری‌های صورت گرفته، تماماً از پرداخت مالیات معاف می‌باشند.
– نظر به ماده ۱۴۸ قانون مالیات‌های مستقیم بند (۲- ج) مبالغ پرداختی از بابت بیمه عمر می‌توانند جزء هزینه‌های قابل قبول مؤسسات از نظر مالیات به حساب آیند.
مثال برای بیمه عمر :
برای آشنایی بیشتر شما با ساز و کار بیمه عمر در ادامه چند نمونه مثال می‌آوریم.
توجه داشته باشید که بیمه های عمر تنوع بیشماری دارند و برای خرید حتما باید با نماینده یا کارگزار حرفه‌ای مشورت کنید تا بیمه نامه متناسب با شرایط شما را پیشنهاد دهد.
لازم به ذکر است که این قیمت ها یک نمونه است و در شرکت های مختلف بیمه نوسان ۵ درصدی دارد.
توجه: چنانچه هر یک از شما بیمه عمر دارید، همچنان تا پایان دوره ادامه دهید. هرگز به پیشنهاد نمایندگانی که می‌گویند بعد از سه سال سرمایه خود را بگیرید پاسخ مثبت ندهید.
این گونه نمایندگان به دنبال درآمد خود هستند زیرا کارمزد آنها برای بیمه نامه‌های عمر بعد از سه سال تمام می شود و آنها برای اینکه سه سال دیگر کارمزد بگیرند این پیشنهاد را به شما می دهند.
محاسبه حق بیمه عمر:
شما می توانید بیمه های عمر ۵ – ۱۰ – ۱۵ و ۲۰ ساله خریداری کنید و حق بیمه ها را ماهانه – شش ماهه – سه ماهه و یا یک ساله پرداخت کنید.
ما در این مثال چون پرداخت های ماهانه بیشتر هستند مثال ها را به صورت ماهانه ذکر خواهیم کرد.
نکته : محدودیت سنی برای بیمه شدن وجود ندارد. تمام افراد زیر ۷۰ سال از بدو تولد می‌توانند تحت پوشش بیمه عمر باشند.
مثال اول:
فردی متولد سال ۷۵ ( ۲۲ ساله ) با پرداخت ماهانه ۵۰ هزار تومان که هر سال ۱۰ درصد بابت پوشش نرخ تورم افزایش می یابد.
بیمه نامه‌ای ۱۰ ساله که پوشش های فوت در اثر حادثه – از کارافتادگی – امراض خاص- هزینه‌های پزشکی در اثر حادثه – نقص عضو داشته باشد.
در مجموع طی ۱۰ سال مبلغی بالغ بر ۹ میلیون و ۵۶۲ هزار تومان پرداخت می کند.
در زمان سر رسید سرمایه ای به ارزش باز خرید ۱۲میلیون تومان دارد. اگر در این مدت دچار حادثه یا نقص عضو شود مبلغ ۳۰ میلیون تومان پوشش دارد.
حالا همین فرد ۲۲ ساله برای قرارداد ۱۰ ساله با پرداخت ماهانه ۲۰۰ هزار تومان که هر سال ۱۰ درصد به خاطر پوشش نرخ تورم به آن اضافه می‌شود با پوشش های فوت دراثر حادثه – از کارافتادگی – امراض خاص- هزینه‌های پزشکی دراثرحادثه – نقص عضو داشته باشد.
در مجموع ۳۸ میلیون و ۲۵۰ هزار تومان حق بیمه طی ۱۰ سال می‌پردازد. ارزش بازخرید آن ۴۸ میلیون و ۶۰۰ هزار تومان است. سرمایه فوت آن ۶۰ میلیون تومان – فوت در اثرحادثه ۱۲۰ میلیون تومان – نقص عضو ۱۲۰ میلیون تومان – بیماری خاص ۶ میلیون تومان پوشش دارد.
مثال دوم :
فردی متولد سال ۱۳۶۵ (۳۲ ساله ) ساله برای قرارداد ۱۰ ساله با پرداخت ماهانه ۵۰۰ هزار تومان که هر سال ۱۰ درصد به خاطر پوشش نرخ تورم به آن اضافه می شود با پوشش های فوت در اثر حادثه – از کارافتادگی – امراض خاص- هزینه های پزشکی در اثر حادثه – نقص عضو داشته باشد.
در مجموع ۹۵ میلیون و ۶۰۰ هزار تومان حق بیمه طی ۱۰ سال می پردازد. ارزش باز خرید آن ۱۴۲ میلیون و ۸۰۰ هزار تومان است. سرمایه فوت آن ۱۸ میلیون تومان – فوت در اثرحادثه ۳۶ میلیون تومان – نقص عضو۳۶ میلیون تومان – بیماری خاص ۲ میلیون تومان پوشش دارد.
اگر همین فرد ضریب سرمایه بیمه عمر در صورت فوت را حداکثر بگیرد، ارزش بازخرید به ۱۱۹ میلیون تومان کاهش می‌باید.
اما سرمایه فوت به ۱۵۰ میلیون تومان و پوشش حادثه و نقص عضو هرکدام به ۳۰۰ میلیون تومان افزایش می‌یابد. در بیمه نامه اول ضریب فوت در سرمایه ۲۵ برابر و در مثال دوم سه برابر است.
این یعنی بیمه گذار از آینده خود چه تصوری دارد و نگران چه موضوعی است. اگر برداشت او از بیمه نامه عمر بخش حیات باشد حتما ضریب سه برابر را انتخاب می کند تا ارزش باز خرید افزایش یابد. و اگر نگران این باشد که پس از او چه بر سر خانواده می آید گزینه ضریب ۲۵ برابر را انتخاب می‌کند.
بیمه عمر و کودکان:
از دید کارشناسان داشتن این نوع بیمه برای دو قشر از جامعه لازم و ضروری است:
- کودکان
- سرپرست‌های خانوار که سن و سال بالایی دارند.
اگر در خردسالی برای کودکانمان بیمه عمر بخریم پس از اینکه آن ها به سنین جوانی رسیدند اندوخته ای دارند که آینده آن ها را تضمین می کند.
آن‌گاه پدر و مادر در سن و سال جوانی فرزندشان، دغدغه هزینه ازدواج، خرید وسیله نقلیه مناسب یا هزینه ورود به بازار کار و مشکلات مسکن را نخواهند داشت.
حتما باید به این نکته توجه داشته باشید که در هنگام تنظیم قرارداد بیمه، سرمایه پس انداز شده بیشترین اهمیت را دارد و در اولویت است.
شما باید با کسر کردن دیگر قابلیت‌ها در مخارج بیمه صرفه جویی کنید و به پس انداز نهایی خود اضافه کنید.
سرپرست‌های خانوار و افراد میانسال یا سالمند دومین قشری هستند که پوشش بیمه عمر برایشان بسیار لازم و حیاتی است.
این افراد با بیمه عمر در واقع آتیه خانواده و عزیزانشان را گارانتی می‌کنند.
با در نظر گرفتن شرایط اقتصادی کنونی هنگامی که سرپرست خانوار دار فانی را وداع گوید، خانواده با بحرانی مالی دست به گریبان می‌شوند، مخارج بالای زندگی خانواده‌هارا با چالش‌های جدی مواجه می‌کند که ادامه زندگی برایشان بسیار سخت می‌شود.
اما در حالتی که سرپرست خانوار تحت پوشش بیمه عمر باشد با سرمایه ای که برای خانواده خود اندوخته است، آینده آن ها را تضمین کرده و در نتیجه خانواده دیگر با چنین مشکلاتی گریبان‌گیر نخواهد بود.
این دسته از افراد باید به این نکته دقت کنند که هنگام عقد قرارداد بیمه عمر ، بالاترین سرمایه فوت را انتخاب نمایند. و البته از سایر گزینه ها مانند پوشش در برابر بیماری‌ها، سرطان‌ها و سایر بیماری‌های خاص هم غافل نشوند.
ثبت ديدگاه